Электронная подпись как аналог собственноручной

Электронная цифровая подпись заемщика – аналог собственноручной подписи договора займа

Благодаря новым технологиям в бизнесе, мы можем наблюдать увеличение скорости документооборота и уменьшение затрат в этой обязательной части любых финансовых отношений. Появление цифровых подписей поспособствовало автоматизации и ускорению процесса сдачи периодической отчетности, перечисления платежей и выполнению многих других операций.

Она представляет собой уникальный реквизит для документов, полученная с помощью криптографической обработки информации. Электронная цифровая подпись заемщика выполняет такие же функции, что и ее аналог на бумажном носителе, позволяя при этом в считаные секунды подписать договор займа между заявителем на кредит и микрофинансовой компанией.

Рассмотрим, что это такое, и как появление этой технологии облегчает жизнь заёмщикам.

Понятие и основное предназначение электронной подписи

Технологию электронной цифровой подписи (ЭЦП) принято применять в различных областях торгово-денежных отношений в интернете. Так, ее используют в процессе «подписания» договора займа (когда люди берут деньги в долг в режиме онлайн) или для отсылки отчетности в налоговую.

ЭЦП получается вследствие криптографического преобразования цифровых данных. Она подтверждает целостность документа и идентифицирует лицо, которое ответственно за подписание соглашения (отчета, платежки и т.д.). Правильно сформированная ЭЦП имеет полную юридическую силу – она равноценна документации в бумажном виде.

С помощью ЭЦП удастся реализовать следующие цели:

• – подтверждение целостности полученной документации;
• – защита от подделок;
• – подтверждение безоговорочного авторства электронной документации;
• – удостоверение личности человека, который подписал документ.

ЭЦП свидетельствует о том, что подписавший документ человек ознакомлен с ним и согласен со всеми его условиями. Отказ от авторства индивидуализированной (подписанной) электронной документации предполагает создание новой подписи.

Использование электронной цифровой подписи заёмщика в процессе оформления договора займа

Эффективная деятельность МФО предполагает обработку, хранение, отправку и дальнейшее получение приличного количества договоров. Все вышеперечисленные процессы удаётся активизировать в случае использования электронного документооборота (отказываемся от бумажной волокиты – всё делается только в «цифре»).

В соответствии с Гражданским кодексом РФ (п.4 ст.434) и федеральным законом №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п.14 ст.7) отправка заемщикам кредитных договоров в электронной форме одобряется – они имеет такую же «силу», что и бумажная документация, скрепленная живыми подписями и синей (мокрой) печатью.

Чтобы подтвердить юридическую значимость передаваемых документов необходимо использовать электронную цифровую подпись заёмщика в виде паролей либо секретных кодов. Обычно используется так называемая простая ЭЦП – это самая упрощенная цифровая подпись, процесс получения которой сводится к обмену смс-сообщениями между заёмщиком и кредитной организацией.

Рассмотрим последовательность процесса оформления договора займа:

1. Ознакомление потенциального заемщика с основными правилами предоставления займов и общими условиями договора займа. Обычно этот шаг игнорируется, но лучше хотя бы краем глаза пробежаться по этим документам – именно они регламентируют условия, на которых берётся микрозайм.

2. Заполнение анкеты с указанием пункта о согласии на обработку персональных данных и подтверждением условий оферты (ставится галочка). Заёмщику необходимо подтвердить, что указанный им в анкете номер сотового, принадлежит ему, иными словами – подписать анкету ЭЦП.

Для этого микрофинансовая организация высылает на мобильный телефон заёмщика код подтверждения (одноразовый пароль), который необходимо ввести в соответствующее поле на сайте компании. Если введенный код совпадает с высланным, то считается, что анкета подписана.

Если заявитель подал заявку на получение займа наличными деньгами (в офисе), то после получения предварительного согласия (в виде смс-сообщения или ответного звонка) он посещает офис, подписывает там договор займа и получает заёмные средства. В случае получения онлайн-займа, процесс документооборота с МФО продолжается.

3.

Если заемщик запланировал оформить займ в онлайн-режиме на карту или через систему денежных переводов, то ему необходимо таким же образом подписать индивидуальные условия договора займа (индивидуальные условия, как правило, формируются для каждого клиента в личном кабинете заёмщика). Потенциальный клиент выражает своё согласие и формирует запрос в МФО о намерении подписать договор (на сайте компании это делается с помощью нажатия кнопки «Подписать договор» или другим способом).

После этого онлайн-сервис генерирует ЭЦП в виде одноразового пароля и отправляет его на мобильный телефон заявителя. Заявителем вводится полученный им набор символов в соответствующее поле на странице сайта сервиса. Происходит сверка кодов (аутентификация заёмщика), и в случае совпадения кодов: отправленного сервисом и введенного на сайт заёмщиком, договор считается подписанным.

Таким образом, при выдаче онлайн-займов ЭЦП представляет собой аналог собственноручной подписи (АСП), и может быть внесена в поле подписи заёмщика в индивидуальных условиях. МФО в свою очередь визирует договор посредством АСП (скана подписи) директора или уполномоченного лица компании.

После выполнения всех перечисленных действий договор (в соответствии с частью 2 статьи 6 и частью 1 статьи 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ “Об электронной подписи”) признаётся равнозначным документу на бумажном носителе.

После этого оформление микрозайма можно считать завершенным, а заемщик получает денежные средства тем способом, который он выбрал при подаче заявки.

Несколько слов в заключение статьи. Представленная выше информация раскрывает суть процесса подтверждения кодом из смс-сообщения наиболее важных для МФО действий (подтверждение анкеты и согласие с индивидуальными условиями договора) – вы подписываете эти документы простой электронной подписью или электронной цифровой подписью заёмщика.

Но надо понимать, что хоть она является аналогом вашей собственноручной подписи – это всего лишь один из методов проверки на возможное мошенничество со стороны заёмщика. А методов таких много, например, верификация карты (проверка принадлежности карты заёмщику).

ЭЦП – это современная возможность подписывать договора не посещая офис компании, которая законодательно приравнена к реальной подписи, и не более того.

Источник: http://www.privatbankrf.ru/mikrozaymyi/elektronnaya-tsifrovaya-podpis-zaemshhika-analog-sobstvennoruchnoy-podpisi-dogovora-zayma.html

Правовое регулирование использования аналогов собственноручной подписи

Правовое регулирование использования ЭЦП осуществляется Федеральным законом от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ «Об электронной цифровой подписи».

Настоящий Федеральный закон регулирует отношения в области использования электронных подписей при

1. совершении гражданско-правовых сделок,
2. оказании государственных и муниципальных услуг,
3. исполнении государственных и муниципальных функций,

при совершении иных юридически значимых действий, в том числе в случаях, установленных другими федеральными законами.

Электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Средства электронной подписи – шифровальные (криптографические) средства, используемые для реализации хотя бы одной из следующих функций – создание электронной подписи, проверка электронной подписи, создание ключа электронной подписи и ключа проверки электронной подписи.

Участники электронного взаимодействия – осуществляющие обмен информацией в электронной форме государственные органы, органы местного самоуправления, организации, а также граждане.

Отношения в области использования электронных подписей регулируются настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, а также соглашениями между участниками электронного взаимодействия. Порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

Виды электронных подписей, используемых органами исполнительной власти и органами местного самоуправления, порядок их использования, а также требования об обеспечении совместимости средств электронных подписей при организации электронного взаимодействия указанных органов между собой устанавливает Правительство Российской Федерации (см. Постановление Правительства РФ от 25.06.2012 N 634, которым утверждены “Правила определения видов электронной подписи, использование которых допускается при обращении за получением государственных и муниципальных услуг”).

Виды электронных подписей:

1. простая электронная подпись;
2. усиленная электронная подпись:
   • усиленная неквалифицированная;
   • усиленная квалифицированная.

Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

https://www.youtube.com/watch?v=CeYYsq4RP6c

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, которое должно предусматривать порядок проверки электронной подписи.

Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям ст. 9 закона.

Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1. простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;
2. ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

ВАЖНО! Использование простой электронной подписи для подписания электронных документов, содержащих сведения, составляющие государственную тайну, или в информационной системе, содержащей сведения, составляющие государственную тайну, не допускается.

При оформлении первичных учетных документов налогоплательщик вправе применять простую и (или) усиленную неквалифицированную электронные подписи (письмо Минфина России от 11 января 2021 г. № 03-03-06/61).

Использование ЭЦП при поставке товаров

Дело № А40-4350/2021

Полностью электронный документооборот по договору допускается с согласия обеих сторон.

Для снижения рисков:

1. порядок оформления маршрутных листов или транспортных накладных должен быть определен в договоре;
2. в договоре должен быть регламентирован электронный документооборот с использованием ЭЦП.

Электронные подписи, созданные в соответствии с нормами права иностранного государства и международными стандартами, в Российской Федерации признаются электронными подписями того вида, признакам которого они соответствуют на основании настоящего Федерального закона.

Электронная подпись и подписанный ею электронный документ не могут считаться не имеющими юридической силы только на том основании, что сертификат ключа проверки электронной подписи выдан в соответствии с нормами иностранного права.

Правовое регулирование использования факсимиле

Факсимиле — штамп, обеспечивающий точное воспроизведение собственноручной росписи должностного лица и служащий для удостоверения его полномочий.

Факсимильное воспроизведение подписи гражданское законодательство признает аналогом собственноручной подписи.

Факсимильное воспроизведение подписи может использоваться при оформлении документов, как и собственноручная подпись. Но случаи применения факсимиле, которые прямо предусмотрены законодательством, немногочисленны.

Использование факсимиле в гражданско-правовых сделках

Гражданское законодательство разрешает использовать факсимиле только при совершении сделок. Но использовать факсимильную или другую копию подписи в качестве аналога собственноручной можно только в случаях и в порядке, предусмотренных законодательством или соглашением сторон.

Так как в настоящее время порядок использования факсимиле законодательством не установлен, соглашение сторон остается единственной возможностью «узаконить» применение факсимиле в документах, которые оформляются в процессе заключения или исполнения сделок.

Соглашение сторон можно оформить как отдельный документ (соглашение о порядке использования факсимиле) или включить условие об использовании факсимиле в текст основного договора.

Но в любом случае необходимо не только установить в соглашении саму возможность подписания документов с помощью факсимиле, но и перечислить эти документы.

Лишь тогда факсимильное воспроизведение подписи будет иметь такую же юридическую силу, как и собственноручная подпись, а заверенные таким способом документы суд примет в качестве письменных доказательств.

Использование факсимиле в документах бухгалтерского и налогового учета

Ни законодательство о бухгалтерском учете, ни налоговое законодательство не регламентируют порядок использования факсимиле.

Согласно законодательству о бухгалтерском учете (ст. 9 Федеральный закон от 06.12.

2011 N402-ФЗ “О бухгалтерском учете”) первичные документы принимаются к учету, если содержат ряд обязательных реквизитов, к числу которых относятся и личные подписи ответственных лиц (должностных лиц организации).

Требование указывать именно личные подписи позволяет сделать вывод, что в первичных документах нельзя использовать их факсимильное воспроизведение.

Источник: https://jurkom74.ru/ucheba/pravovoe-regulirovanie-ispolzovaniya-analogov-sobstvennoruchnoy-podpisi

4. Аналог собственноручной подписи. Электронно-цифровая подпись

Развитие современных систем передачи информации объективно привело к использованию в гражданском обороте документов, кото­рые удостоверены факсимильными копиями, электронно-цифро­выми подписями и иными аналогами собственноручных подписей лиц, совершающих сделки. Это позволило существенно ускорить процессы совершения сделок.

Использование при совершении сделок факсимильного вос­произведения подписи с помощью средств механического или иного

467

Раздел II

Гражданское правоотношение

Основания возникновения гражданских правоотношений

Глава 12 § 5 (4)

копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке, предус­мотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК).

В современных условиях порядок использования аналогов соб­ственноручных подписей лучше тщательно оговорить в соглашении участников сделки, так как законодательная база, касающаяся применения аналогов собственноручной подписи, весьма узка. В настоящее время имеет место законодательная регламентация по­рядка использования электронно-цифровой подписи, установленная Федеральным законом «Об электронной цифровой подписи» от 10 января 2002 г.1

Согласно ст.

3 этого закона электронная цифровая подпись — это реквизит электронного документа, предназначенный для защи­ты данного электронного документа от подделки, полученный в результате криптографического преобразования информации с использованием закрытого ключа электронной цифровой подписи и позволяющий идентифицировать владельца сертификата ключа подписи, а также установить отсутствие искажения информации в электронном документе.

Электронно-цифровая подпись является результатом работы программы генерации цифровой подписи.

Электронно-цифровая подпись является аналогом физической подписи и обладает дву­мя основными свойствами: она воспроизводима только одним ли­цом; она неразрывно связана с конкретным электронным документом, в котором информация представлена в электронно-цифровой фор­ме. Электронно-цифровая подпись предназначена для обеспече­ния подлинности, целостности документов, обрабатываемых с помощью электронной вычислительной техники. Электронно-цифровая подпись жестко увязывает в одно целое содержание до­кумента и секретный (закрытый) ключ подписывающего и делает невозможным изменение документа без нарушения подлинности этой подписи2. Закрытый (секретный) ключ электронной цифровой подписи — уникальная последовательность символов, известная вла-

дельцу сертификата ключа подписи и предназначенная для созда­ния в электронных документах электронной цифровой подписи.

Суть процедуры использования электронно-цифровой подписи состоит в применении пользователем информационной системы пары ключей: закрытого (секретного) — для формирования цифро­вого аналога и парного с ним, открытого ключа.

Последний являет­ся уникальной последовательностью символов, соответствующей закрытому ключу электронной цифровой подписи, доступной любо­му пользователю информационной системы и предназначенной для подтверждения подлинности электронной цифровой подписи в элек­тронном документе.

Согласно ст.

4 Федерального закона «Об электронной цифровой подписи» электронная цифровая подпись в электронном документе равнозначна собственноручной подписи в документе на бумажном носителе при соблюдении условий, указанных в этой статье. Соглас­но ст. 5 Федерального закона «Об информации, информатизации и защите информации» юридическая сила электронной цифровой под­писи признается при наличии в автоматизированной информацион­ной системе программно-технических средств, обеспечивающих идентификацию подписи и соблюдение установленного режима ее ис­пользования.

Электронно-цифровая подпись не может существовать в виде того или иного обозначения, непосредственно воспринимаемого человеческим глазом. Разногласия между участниками сделки, скреп­ленной такой подписью, могут быть урегулированы лишь на основе правил, согласованных участниками системы использования элек­тронной подписи, либо норм закона и иных правовых актов1.

Электронно-цифровая подпись — самостоятельный аналог собст­венноручной подписи наряду с аналогом, полученным в результате факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств меха­нического или иного копирования.

Независимо от того, чем (законом, иными правовыми актами или соглашением участников сделки) определяется порядок применения того или иного аналога собственноручной подписи, данный порядок

1 См.: СЗ РФ. 2002. № 2. Ст. 127.

2 См.: Лебедев А.Н. Открытые системы для закрытой информации // Открытые системы. 1993. Вып. 3. С. 32; Операционные технологии межбанковского финан­сового рынка. МФД на рынке капитала. М., 1994. Вып. 5. С. 101.

468

1 Более подробно об этом см.: Мальцев Ю.В., Молчанов В.В., Шерстобитов А.Е. Правовое регулирование электронного документооборота в банковской практике // Гражданско-правовое регулирование банковской деятельности. М.,1994.

469

Источник: https://StudFiles.net/preview/6209277/page:18/

Об электронной подписи

Электронная подпись (ЭП, ранее – электронная цифровая подпись, ЭЦП) используется физическими и юридическими лицами в качестве аналога собственноручной подписи для придания электронному документу юридической силы, равной юридической силе документа на бумажном носителе, подписанного собственноручной подписью правомочного лица и скрепленного печатью.

Электронная подпись формируется в результате преобразования информации с использованием средств криптографической защиты информации (СКЗИ) и позволяет идентифицировать владельца сертификата ключа проверки электронной подписи, а также установить отсутствие искажения информации в электронном документе и проверить принадлежность подписи владельцу сертификата ключа проверки электронной подписи.

Составляющие Электронной подписи

Рутокен – это сертифицированный носитель электронной подписи, предназначенный для ее безопасного хранения.

ПО «Крипто Про» – это криптографическое программное средство, используемое для генерации электронной подписи и работы с электронной подписью.

Сертификат ключа проверки электронной подписи – это электронный документ или документ на бумажном носителе, выданные удостоверяющим центром либо доверенным лицом удостоверяющего центра и подтверждающие принадлежность ключа проверки электронной подписи владельцу сертификата ключа.

Виды электронной подписи

Простая – Подтверждает, что документ подписан определенным лицом. Порядок проверки этой подписи устанавливается нормативными правовыми актами или соглашением между участниками обмена. 

Усиленная неквалифицированная – Данная подпись позволяет определить лицо, подписавшее документ, и защитить его от несанкционированного изменения. Подпись выдается УЦ и признается равнозначной собственноручной подписи. 

Усиленная квалифицированная –  Такая подпись выдается только аккредитованным удостоверяющим центром и является гарантом подлинности подписи. К ней прилагается квалифицированный сертификат ключа проверки электронной подписи.

Федеральный закон №63-ФЗ «Об электронной подписи»

Использование электронной подписи регулируется Федеральным законом от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи».

Сертификат ключа проверки электронной подписи содержит информацию:

1. Уникальный серийный номер
2. Даты начала и окончания срока действия
3. ФИО владельца сертификата
4. Должность владельца сертификата, название и местонахождение организации, если электронная подпись изготавливается на юридическое лицо
5. Наименование и место нахождения УЦ, выдавшего сертификат
6. Иные сведения в соответствии с требованиями законодательства РФ.

Срок действия ЭП

1. Срок действия ЭП составляет не менее 1 года.
2. По истечении срока действия ЭП ее необходимо продлевать.

Кто может получить ЭП?

1. юридические лица
2. индивидуальные предприниматели
3. физические лица

Как получить ЭП?

ЭП выдается удостоверяющим центром или его Регистрационными центрами (точками выдачи).

Функции Удостоверяющего центра

1. Создает ключи электронной подписи по обращению участников информационной системы с гарантией сохранения в тайне закрытого ключа ЭП;
2. Устанавливает сроки действия сертификатов ключей проверки электронных подписей;
3. Приостанавливает и возобновляет действие сертификатов ключей проверки электронных подписей, а также аннулирует их;
4. Проверяет уникальность ключей проверки электронных подписей в реестре сертификатов;
5. Ведет ведение реестра сертификатов ключей проверки электронных подписей, обеспечение его актуальности и возможности свободного доступа к нему участников информационных систем.

В каких случаях ЭП может работать некорректно?

1. На компьютер не установлен корневой сертификат удостоверяющего центра;
2. Истекла лицензия Крипто Про CSP;
3. Истек срок действия электронной подписи;
4. Нарушен алгоритм подписания документа;
5. Несовместимость офисных пакетов;
6. Были внесены изменения в подписанный документ.

При возникновении каких-либо проблем при работе с ЭП необходимо обратиться в удостоверяющий центр, который выпустил ЭП.

Сфера применения электронной подписи

1. ЭП для электронных торговых площадок
   Сертификат регистрируется в реестре Ассоциации Электронных Торговых Площадок, что позволяет применять ЭП более чем на 100 электронных торговых площадках РФ, включая 6 федеральных операторов торгов
2. ЭП для электронного документооборота и использования на электронных ресурсах
3. ЭП для предоставления отчетности в государственные органы и работы на их порталах

Получение ЭП

Перечень необходимых документов:

• Заявление на изготовление электронной подписи.
• Документ, подтверждающий полномочия лица, на имя которого выдается электронная подпись: копия приказа о приеме на работу, заверенная печатью и подписью руководителя, доверенность (если электронная подпись изготавливается на сотрудника).
• В отношении ЭП для ЕГАИС и физических лиц – Копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе, заверенная нотариально, печатью организации и подписью руководителя или Удостоверяющим центром при предъявлении оригинала.
• Копия паспорта (разворот с фотографией, прописка) уполномоченного лица, заверенная печатью и подписью руководителя или Удостоверяющим центром при предъявлении оригинала.
• Копия СНИЛС лица, на имя которого выдается электронная подпись, заверенная печатью организации и подписью руководителя или Удостоверяющим центром при предъявлении оригинала.
• Копия свидетельства о государственной регистрации юридического лица/индивидуального предпринимателя, заверенная нотариально, печатью организации и подписью руководителя или Удостоверяющим центром при предъявлении оригинала (по собственной инициативе клиента).
• В отношении ЭП для Росреестра необходимо предоставить копию документа, подтверждающего полномочия лица (в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации), на которое изготавливается электронная подпись, заверенную печатью организации и подписью руководителя (для юридического лица) или Удостоверяющим центром (для физического лица).

Мы готовы ответить на все Ваши вопросы.

8-800-1000-945

Источник: https://podpis.su/elektronnaya-podpis.html